◆南法之旅及財富管理
文/ 劉作時，金證照顧問股份有限公司 執行副總

在6月6日CFA考完和等待7月中下旬放榜的真空狀態中，個人走訪了一趟南法和巴黎。由於工作忙碌，個人沒有太多的時間做好準備工作，只買了一本Discovery出的一本「法國」，其實也沒有時間看，就索性把不算便宜的團費化為對旅行社的完全依賴。

一個沒有太多預期的旅程，結果很幸運地大部分的團員都還滿意，其中我們一位團員在某個網站這樣描述我們的領隊:「……最後領隊就不得不提了，第一次看到他，真的很難過，因為原以為法國領隊長得很高、很帥、很浪漫，但他全沒有，160幾公分、快60歲的長者，好失望噢！但一到歐洲，馬上被他的專業知識所吸引，從頭到尾，沒任何對他質疑的地方，尤其他的謙虛，更讓我這30歲不到的小伙子感到佩服……」。人生如同旅遊，如果一路上有一個好的財富導遊，充滿經驗及智慧，愛心及謙虛，真正站在客戶的角度考慮規劃，那麼，您的財富人生一定不同。

我們的團員共26人，其中有兩位現任投信基金經理人，其中一位還是我的好朋友，巧的是我們在行前的說明會才發現彼此在同一個團。其它的團員也都臥虎藏龍，有位在美國Intel公司做伺服器晶片組設計的工作，回台灣成婚順便參加台灣團，也有瑞昱的IC設計工程師、在敦陽的員工、松翰的員工、台積電的國防役員工，二十六歲，參與台灣奈米製程，帶了數台重裝備設影及儲存器材不放過任何一個鏡頭，他的女友目前在一家成立五年的知名IC設計公司工作(他們倆一供拍了一仟八百張照片); 其他的團員，還有在台大實習的R4醫生和他新婚博士班妻子，以及四位一同出遊的台中自來水公司員工。

和所有的台灣遊客一樣，到了巴黎，均有驚歎，在塞納河上的遊船上，揮動著異國風情的手，也落落大方地等著河岸旁異鄉人熱切的回應。短暫停留巴黎，才發現這花都為何二人中有一人是觀光客。

人生，在南法都化解成塞尚畫中的聖山，馬諦斯畫彩的張力、梵古在南法療養的百餘張印象畫作，蒙馬地慵懶的貓所散發的自傲與安閒，摩納哥著名Formula I街上賽道的暢快，卡爾卡頌古堡中的緬懷、以及亞維濃隆河斷橋雨後的風華再現!

旅遊既然那麼美好，卻要有錢有閒方能成就，因此正確的投資和退休規劃極其重要。有了好的退休規劃，退休年紀可提早，而且退休前幾年就可以暢遊世界各地，因為眼前的退休金幾成確定，退休後生活無虞。現在台灣出生率很低，社會保險機制又付之闕如，很多人對二、三十年後的退休金來源缺乏規劃。我相信在金融界及科技界，有不少人抱著賺一年享三年的心理，抱著速成的理財觀。殊不知任何投機的行為都要等到我們每月提撥退休金儲蓄的錢獲得滿足之後，行有餘力再去做，這樣就算失敗也不會影響退休生活。

我們導遊年近半百，學的是數學，但是談起羅馬帝國的歷史、教皇的歷史，基督教的歷史，生動活潑，讓高中所學的西洋史有敗部復活的機會。最後一天在機場，我們幾個團員和他談天之後，發現他也是一個股票族，而且有倚天機相伴，想在股市屠龍一番。當導遊沒有固定薪水，但都會靠航參加勞保，因此當他退休的時候，會有老年給付，雖然不多，但他利用這筆錢的雄心壯志不變。我們團中的兩位基金經理人勸他，股市如虎口，退休要保守。我們反倒是鼓勵他發揮他導遊說故事及行程安排的本事，退休後經營一個旅遊生意，不要讓辛苦掙得的退休金輸在股市。

到了2030年左右，台灣四個年輕人要養一個老人，四個年輕人在台灣拼產量，一個台灣老年人過退休生活。有些老人在法國塞納河旁的左岸咖啡館細看人生，有些老人必須依賴政府的救助，進退維谷。到時候這四個年輕人的生產力如果不足，您又無法靠台灣不足的社會保險老年給付制度，那麼現在是不是應該自力更生，尋找更好的工作機會。明年勞工退休金條例上路後，確定提撥制個人帳戶跟著勞工走，代表大部分的退休勞工在60歲以後有退休金可拿。但是老年要過的有尊嚴，所得替代率要高，現在我們的工資不能太低，提繳率也要夠高，並且創造多元的退休金籌措管道，讓自已60歲後的退休生活每年能有幾個星期在高緯度的國家過。

因此，每位勞工都應該培養更好的理財管道，不要太投機，努力工作，正確投資，分散風險。像我們那一團很多科技人，都有數十張自家公司的股票，幾年累積下來張數不少，心中一直想說漲起來再賣。但應該即早分散風險，況且自已的工作和自已的股票兩者相關係數過大，有點危險，舉一個極端的例子，如果您在博達公司工作，又有公司的股票，那麼您可能一夕之間人才兩失。

旅行社和資產管理業一樣，既競爭，又有不少賺錢的企業。網路時代來臨後，現在的團員比以往更能慎選旅行社及導遊，所以導遊的能力極待提升，一個好的導遊，旅行社也不會吝於給他更多的報酬。如果您是金融從業人員，應該即早建立專業，年輕人可以試著參加CFA或FRM考試，有客戶基礎的證券人、保險人或理財顧問可參加CFP考試，讓這些證照助您成為高階金融人士的知識泉源。

我相信，一趟南法之旅要好玩，導遊的能力很重要。更準確地說，任何的行程要好玩，導遊或領隊都扮演關鏈的角色。人生的財富管理如要成功，不管您目前的所得為何，要享受退休後的生活，現在就要找一個好的財富管理導遊，這個導遊了解您的現況及預期，了解您的所得變化，了解金融市場及工具，懂得利用信託、節稅、保險來保存財富或避險，更懂得幫您規劃豐足的退休生活。我也相信一個好的財富管理導遊，基本功力一定要有，職業倫理一定要足夠，更要積年累月培養實際帶團的功力，並充份和每位團員做好溝通或教育。有了這樣一個財富管理導遊，旅客一定願意給足額的小費(理財規劃師的顧問費)。當然，團員的人數不宜過多，否則財富管理導遊將很難叫出每一個人的名字，可能一個團員走丟了導遊也後知後覺。

要成為夠格的財富管理導遊或資產管理領隊，參加CFA或CFP的課程及考試是最好的方式之一。透過這兩個證照的課程訓練，耳儒目染，一定會讓您的專業及經驗更上一層樓。有昭一日，我們將樂意成為您的團員，讓您幫我們創造更難忘的南法之旅。

*金證照顧問股份有限公司網址(www.gocharter.com.tw)