◆銀行篩選客戶 利率不同調
【經濟日報／記者夏淑賢、呂郁青】 2006.12.18

96年4月的某一天，剛買下800萬元成屋的老王走進玉山銀行想要辦理房貸，存了150萬元自備款的老王，心想貸款八成也就是640萬元，再向親友周轉個10萬元，就可以一圓購屋夢。填完資料等了10天，沒想到銀行給他的答覆是，最多只能貸480萬元。

老王不太服氣，趕緊換到公司薪資轉帳戶的另一家銀行辦理，沒想到即使有長期往來關係，銀行最高還是只願意貸他560萬元，而且沒有房貸寬限期。老王氣憤地向銀行詢問原因，銀行只是暗示他，之前刷爆的信用卡和動用的現金卡，債務都未還清，信用狀況達不到銀行的標準，房貸利率又要和一般客戶一樣，所以房貸成數最多只能七成。

房貸利率 部分面臨調升
上述這個假想的場景，明年開始，就有可能真實發生在你我的周遭。不只是房貸戶，企業戶也要面臨銀行檢視，重新被篩選。這些都是因為明年新版巴塞爾協定（Basel Ⅱ）就要上路。

本報日前針對20家金控、本國銀行發出問卷調查，根據回覆的結果顯示，Basel II上路後，高達16家業者將重新選擇授信客戶，回答將調房貸戶利率的比重也略高。對房貸調高的客戶來說，Basel II 帶來的實質感受，就是荷包恐怕面臨縮水。

大型公司 借貸成本降低
Basel II明年上路後，對哪些產業有利，又會衝擊哪些產業？根據本報發出的Basel II問卷調查顯示，金融業可望是最大贏家，傳統產業和通路零售業卻可能成為Basel II實施後經營處境轉趨艱困的行業。

開發金風控長周大慶解讀，Basel II的意義，在於銀行可以用風險大小計提資本，風險小，可以計提較少資本，對銀行來說成本較小。由於金融業算「零售通路商」，產品和客戶數目多風險本來就比較低。

至於看法分歧的科技業，周大慶指出，台灣的科技業兩極化情形嚴重，如果銀行往來的是像台積電、鴻海這類超大型公司，當然不必擔心風險；但如果銀行往來的是小型科技公司，由於電子業的產品通常集中在一、兩項，若公司無法打響知名度，不能擴大市占率，對銀行來說風險很大。

也有風控長認為，Basel II的上路，對各產業來說應該雨露均霑。率先採用IRB的玉山金，風控長楊恆華說，過去銀行若遇到金融風暴，會馬上對企業「收傘」。但Basel II 讓銀行有清楚的定價策略，銀行會找到自己的目標客群，即使大環境改變，銀行也較不會像過去那樣立即緊縮銀根。

中信金授信長鄭泰克也指出，並不是所有信評低的企金客戶都貸不到資金，銀行如果能提供企業其他金融服務，即企業客戶可以貢獻銀行其他收入，「利率還是很有談的空間。」

差別定價 修改客戶評分
永豐金控主管表示，Basel II實施前，銀行早已著手「差別定價」，不少銀行推出房貸利率1.98%的優惠，卻僅限於軍公教、前1,000大企業員工，且負債比不能太高；至於一般民眾房貸利率水準約在3.5%左右，中間的差別利率約1.5個百分點。

Basel II實施後，房貸利率的差距至少調升一倍，換言之，收入狀況不佳或信用不好的客戶，房貸利率可能從3.5%調升為4.5%。

銀行如何判斷好、壞客戶，進而定出差別利率？永豐金表示，各銀行已逐步修改對客戶的評分標準，透過一份評量表來判斷利率。

第一銀行總經理吳清雲說，以一銀建置的IRB房貸信用評等模型就多達六個，未來民眾申請房貸時，從職業、婚姻狀況、薪資所得等，都是決定房貸利率高、低的標準。玉山金指出，如果客戶還是要求低利，銀行將會從額度、還款方式和擔保品等其它條件做限制。

不過，銀行反映新版Basel，不見得一定會拉高民眾的房貸利率。業者說，「Basel II和市場競爭這兩股力量，好比是秀才和士兵在戰場上打仗，誰會勝出答案很清楚。」

鄭泰克說，假如銀行只從Basel II的角度來放款，那客戶「一定跑光光」。因為明年起並不是所有銀行全面實施Basel II，銀行的風險意識不夠，加上國內資金仍十分充裕，銀行殺價競爭時，如果中信銀一味守住Basel II的原則，嚴格控制放款，鄭泰克不諱言，「生意都不用做了」。

（記者夏淑賢、呂郁青、黃國棟、陳芝艷、洪凱音）